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《SparkTalks｜創業思博客》第四集我們邀請到第五屆校友 Lydia AI 共同創辦人暨執行長李俊毅 Anthony Lee 跟我們分享 Lydia AI 如何運用 AI 科技縮短大眾與保險的距離，並幫助下個世代數十億人口提供智慧且完善的人生保障計畫。
Lydia AI 希望利用人工智慧及大數據幫助社會大眾了解自己的健康狀況，同時提倡個人化保障、未雨綢繆的概念，協助每位消費者找到最適合自己的保障方案，並幫助金融保險機構實現「公平待客、普惠金融」的永續理念。
大學念電腦科學、程式背景出身的 Anthony，曾經也「跟風」、和大多數的同學一樣，利用演算法為醫院提供數據清洗的服務。最早的商業模式是希望向醫院收費做數據清洗，再運用這些數據做預測分析。「 2016 年，AI 的題目才剛興起，許多投資人都已經決定好他們願意投資的 AI 新創，但是這些主攻醫療領域的人工智慧公司，成效多半不如預期，因為醫院客戶的撥款期很長，且當資料數據跟臨床醫學、病人相關時，複雜性更高。」
Anthony 說到，Lydia AI 的願景是<rich-text-blue>「 Insure the next billion people（保障下一代的數十億人口）」<rich-text-blue>，也因為目標訂在造福數十億的大眾，一家家醫院去推實在太慢了，所以團隊轉念進攻健康保險領域，從醫療保障開始著手。
Lydia AI 的專長是另類數據、新型態數據的分析，藉由分析健康數據和攜帶式裝置（如智慧手環）數據，可以產出每個人的「健康分」。
「在銀行辦事，大家應該常聽到『信用分』，信用分數代表一個人的信用程度，但並不會揭露個人信用卡資料、消費紀錄。」Anthony 說，「所以，『健康分』的概念與信用分相似，在不需要分享個人的醫療紀錄細節的前提下，第三方單位（保險公司或金融機構）即可根據健康分，為顧客提供服務。」
若從該角度出發，Lydia AI 如何說服保險公司接受健康分的應用呢？在談及應用場景時，Anthony 提到他花了很多時間思考、搜集市場資訊，釐清怎樣的解決方案能為 Lydia AI、保險公司、消費者創造三方皆贏的局面？如何以資料中立的角度，保護消費者個資前提下與保險公司合作？
<rich-text-orange>「選擇醫療險的核保作為第一個應用場景，是想解決消費者在購買醫療險過程的種種痛點。」<rich-text-orange>
針對醫療險現況，Anthony 有兩點看法：
首先，現在一個人想買醫療險，需要花錢和時間去做體檢、提出健康證明，等待核保程序通過又是好一段時間，甚至如果因為有身體狀況，在長時間的等待後仍被保險公司拒絕受理，客戶體驗不好、也耗費許多居中溝通的業務人力資源。
第二，你真的知道自己買了什麼保險嗎？在琳瑯滿目的醫療險商品前，消費者往往不知道自己該如何選擇，也許有些人年輕時就因為家族病史而對重大疾病有所認識，然而大多數人對自己的健康風險、需要怎麼樣的保障計劃，是沒有太多掌握的。
「所以我們想運用健康分讓這些問題獲得改善，無論是讓保險公司更了解顧客、又或者是讓消費者更認識風險預防的觀念、認同購買保險的價值。」帶著這個信念，Anthony 在保險業的創新路上，挺身而進。
「不管在哪個國家，保險業是最保守、謹慎、傳統的，而在保險公司內，負責核保的單位又是最最保守的一群人，要說服他們相信健康分的價值不是件容易的事。」
然而， Lydia AI 在業務上有所突破的契機，就是遇到了很好的合作夥伴 — 再保公司（也就是保險公司的保險公司）。再保公司不只是承擔保險公司風險，也是協助保險公司更明確地控管核保流程。而透過再保公司的合作及背書，保險公司越來越能接受 Lydia AI 的服務價值，也更勇於創新。
「新冠疫情爆發的這段時間，若保險業務員約不到客戶見面，能不能遠端得知客戶的健康狀況、甚至在線上的銷售過程中，仍保有面對面銷售的貼心體驗？很多企業開始往這個方向去思考， Lydia AI 也是在那時找到再保公司作為合作夥伴。」Anthony 說。
大部分的人將 Lydia AI 的服務定義為「保險科技」，Anthony 則認為可以有更廣的詮釋，「Insure the next billion people（保障下一代的數十億人口）」有很多方法，保險只是其中一個。Anthony 以台灣健保為例，「如果一個人罹患了重大疾病，6 成的醫療費用可以由全民健保支付，但仍有 4 成需要自行負擔，自費使用醫療的情況是無法避免的。許多人到了四十歲後，後悔二、三十歲時沒有規劃好自身的保險，四十歲開始的保費已經太貴。或是例如家人得了癌症以後，才發現標靶治療費用昂貴，這都意味著還有許多保險無法解決的場景。」
「再者，以企業團保為例，一間超過一萬名員工的大公司，每年花費超過五百萬的員工保險，主要只有保障意外險。而醫療險則因為理賠率高，對保險公司沒有太大好處，漸漸的企業團保商品就變成對雇主、員工、保險公司三方都沒有太大的保障。」
越往問題的根本看，Anthony 發現將服務價值定位在「預防醫學、認知風險、提早規劃」，這些才是解決之道。 Lydia AI 的願景是保障下一代人的生活，而保險業只是其中一條賽道，Anthony 預計發展更多應用場景，一步步實現理念。
年僅三十出頭的 Anthony，為了在第一線領導業務推動，常常需要跟金融保險業的高層打交道。被問到如何獲取德高望重的董總們信任？Anthony 回答：「企業內的領導人通常都身經百戰，看人非常有經驗，不論是面對客戶、投資人自身都是有價值存在的。不要因為太年輕、害怕被看不起，反而過度包裝自己，以真誠的角度出發，做自己，溝通你想為世界帶來的改變，才能獲得真心的交流。」
Lydia AI 團隊是由跨領域的專家組成的，其中不乏已退休的企業高層、資深顧問等級的員工，這點與很多新創公司的攬才策略稍有不同。Anthony 認為，在聘僱 Over-qualified 或是資深人才時，「已經不是你在面試他們，是他們在面試公司」。而通常這樣的人才也早已達到職涯的巔峰，因此創辦人在聘僱他們時，真誠地表達自己的願景，並且讓人才們知道，因為他們的加入，更有機會能讓願景成真，是至關重要的。
任何跨領域的公司都會遇到人才之間思考邏輯不同的問題，此時必定需要尋求架構與流程解決溝通落差。Lydia AI 是如何處理？Anthony 與我們分享團隊自主發起的「 InsureTech Squad 」（保險科技讀書會），因為有些團隊夥伴們自認對於保險還不夠認識，透過工作之餘自主學習，聽 Podcast、讀相關書籍、嘗試市面上的保險服務等，再定期舉辦 Workshop 用自己的角度分享知識，並交流意見。大家一起變強，久而久之對工作上也有所助益。
<rich-text-red>提及自己在徵才面試時最看重的一點，Anthony 認為是「Self-improvement（精進自我）」的態度。<rich-text-red>這也是 Anthony 看待團隊的態度，他不期待員工第一天就什麼都會、什麼都做得到，犯錯只要在可控的風險下都是可包容的，而員工自主認知到錯誤、並且盡快改正，這樣的特質才是最難能可貴的。
「加入 Lydia AI 的人，通常是對自己要求最嚴格的人。」Anthony 認為這種懂得精進自我、不斷追求進步的特質，不只是每一個團隊夥伴、更是一個企業家應有的態度。
「早期投資人之所以叫做天使，是因為天使投資人知道新創不會從一開始就能找出 A、B、C 輪的商業模式。因此，天使投資人初期投資時，主要看的是創辦人是否有能力帶著公司持續成長，並在挫折中不斷學習。身邊只要有一群人願意相信你，給你機會犯錯，你就越有機會存活下去。」
此外， Lydia AI 團隊相信魚腩部隊（Underdog），也就是以小博大的信念。在資源、環境都艱困的情況下，還能維持自己的鬥志，相信自己做得到並努力達成目標。這是成功格外重要的特質。
Lydia AI 才剛開始推廣健康分的概念及運用，希望有越多人與企業，對健康及風險預備有更好的觀念。每個人的健康背後其實代表著每個家庭的健康，希望透過本次 SparkTalks 的訪問，拉近大家與保險的距離，也對保險業內新科技的應用有所理解。期待在不久的將來聽到更多 Lydia AI 和 Anthony 的好消息！
